新築で買った家の住宅ローンの返済がきつい場合にどのように対処するのが一番良いのでしょうか？
家のローンがきついなと思ったときに最悪なのが何も対策をせずにズルズルと住宅ローンの返済を滞納していってしまうことです。
住宅ローンは毎月の返済なので一度返済が遅れてしまい滞納してしまうとその滞納分を取り返すのはかなりしんどいです。
当然、次の月にも住宅ローンの毎月分の返済があり、そこで遅れた分を余分に返済しなければ住宅ローンの滞納を解消することはできません。
しかし毎月の住宅ローンの返済がきつい状態で滞納してしまった場合は、翌月になったからといって急に一月分の返済まで余裕ができることはまず難しいです。
そもそも論になりますが滞納後にまとめて二か月分が払えるのであればきつい思いをしなくても払えていたはずだからです。
家のローンがきついなと思った時にやっておくべきことはたった一つです。
それは、
『延滞する前に住宅ローンを借りている銀行に相談する』
ことです。
家のローンがきついときに銀行に相談するのは滞納する前！
家のローンがきついというときによくあるのが住宅ローンを滞納してしまって銀行から連絡があってから銀行に相談に行くというケースです。
滞納してしまってしかも銀行から督促の連絡があってから相談に出向いても銀行の立場から見ると誠実な対応とは言えません。
滞納しても銀行からの連絡も無視しているようなケースよりはよほどマシなのですが、滞納してしまっている事実に変わりはないのです。
滞納してしまってから銀行に相談に行った場合、まずはその滞納分をすぐに解消することが第一条件になることが多いです。
なので滞納が1か月分などで少ない場合はどうにかなることが多いのですが、滞納が数か月分溜まっているとまずその滞納分の解消がしんどいということになってしまいます。
まとまったお金が必要になるからです。
そんなまとまったお金があればそもそも滞納していないというごもっともな話で、卵が先か鶏が先かという話になってしまいます。
滞納分が多い場合に滞納分をまとめて解消しろと言われても物理的に不可能な場合も多いでしょう。
つまりこうなってしまう前に銀行に相談するのがベストだということなのです。
『家のローンがきつい！』と思ったときに延滞する前に銀行に相談に行くのです。
そうすることで銀行側も次の返済分からどうしていくのかという未来軸での建設的な話し合いができることになるのです。
先に滞納してしまっているとまずはその滞納分をどうするかという過去の分に対する後ろ向きな話し合いになってしまい滞納分を解消できなければ前に進めなくなってしまいます。
この違いを知らない人がものすごく多いです。
家のローンを借りるときに『もしきつかったら？』の説明はないので対処法がわからない
『家のローンがきつい！』と思ったときに何とかしないとと思って慌ててそこからいろいろ調べ出す人は多いです。
それは当然のことで、家のローンを借りるときに、『もし家のローンがきつかったらどうすればいいか？』という説明はまずないからです。
借りる方はもちろん貸す銀行側ももし払えなくなったらという前提でローンの契約をしていないということです。
銀行のほうは一度貸してしまえばあとは毎月の引き落としがされたか否かでしか返済状況を判断できません。
つまり銀行側から連絡があるということはすでにローンの返済が滞納されているという状況に限られてしまうということです。
なのでそうなる前に『家のローンがきつい！』と思った時点で自ら銀行に相談に行くということが大切になってくるのです。
家のローンがきつい時に事前に銀行に相談するとどんなメリットがある？
家のローンがきついときに銀行に事前に相談に行くと、一定の期間の住宅ローンの返済を軽減してくれることが多いです。
例えば、
- 一定期間の返済額を元金分だけにする
- 一定期間の返済額を利息分だけにする
- 一定期間の返済額をゼロにする
などです。
返済条件の変更＝リスケジュール(リスケ)とも言います。
この返済条件の変更(リスケ)をしてもらえれば当面の危機は脱することができます。
一定期間は1年間が多いです。
半年という場合もあります。
その期間の間は住宅ローンの返済額が低減されますのでその間に立て直しましょうということになります。
当然返済条件変更(リスケ)で支払い額を低減した分は、一定期間が終わった後の支払いに乗せられますので、一定期間経過後の返済額は返済条件変更(リスケ)前よりも多くなります。
その分を見越した立て直し計画を猶予があるうちに行っていくのがキモとなります。
何も変化なく返済条件変更(リスケ)の一定期間を過ごしてしまうと、返済額が上がってさらにきついことになってしまうのでその点には注意が必要です。
返済条件変更(リスケ)期間に必ずやっておくべきこと
銀行に相談に行って返済条件変更(リスケ)をしてもらえたからといってそれで安心してしまってはいけません。
返済条件変更(リスケ)をするに至った原因を自分なりに考えて返済条件変更(リスケ)で負担が軽くなっているうちに、返済条件変更(リスケ)期間が終わったあとのことをしっかり考えていくことです。
ここで何もしなければ返済条件変更(リスケ)期間が終わった後にまたきつくなることは確実だからです。
喉元過ぎれば熱さを忘れるではありませんが1年なんてあっという間に過ぎてしまいます。
具体的に何をすればいいかというと、
『家計の見直し』
です。
まず家計の収支を徹底的に見直しましょう。
無駄をなくしてできれば収入も増やせれば御の字です。
まずは毎月の収入と支出をできればすべて書き出して、不要な支出や無駄遣いを削っていくことが必要です。
特に毎月定額払いになっているものから本当に必要かどうか精査していきましょう。
ただ収入は急に増やすのは難しいと思います。
ここで欲張って無茶な転職などをして余計に収入が減ってしまったり、転職先になじめずに退職を繰り返してしまい収入が不安定になってしまっては元も子もありません。
奥様がお仕事を始めたりもともと働かれていた場合は仕事の時間や日数を増やされるというケースが上手くいくことが多いです。
支出は徹底的に見直して家計をスリム化して収入は増やせればさらに良いですが無理せず減らないようにすることも大切です。
せっかく支出を減らしても収入が減ってしまえば返済猶予期間後に住宅ローンを払える余力を残すことが結局できなくなってしまうからです。
おわりに
いかがでしたでしょうか。
家のローンがきつい！と思ったら、
- 延滞する前に銀行に相談し
- できれば返済条件変更(リスケ)してもらい
- 返済条件変更(リスケ)期間中に家計を徹底的に見直してローンが払える状態まで持っていく
ことで1年後に家のローンが払えるように家計の状態を持っていきましょう。
