住宅ローンを知らない間に滞納していて代位弁済・一括請求されてしまったら任意売却するしかないのか?

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住宅ローンを知らない間に滞納していて代位弁済・一括請求されてしまったら任意売却するしかないのか?

住宅ローンをきちんと払っていたつもりだったのに何かしらの理由で引き落としができていなかったりで知らない間に代位弁済・一括請求されてしまうというケースがたまにあります。

  • 銀行の住宅ローン引き落とし口座に入金していたが別の引き落としが先にされていて住宅ローンが引き落としされていなかった
  • 夫もしくは妻に住宅ローンの支払いを任せていてまったくノータッチで住宅ローンが引き落としされていなかった

などのケースです。

基本的に一度住宅ローンが代位弁済・一括請求されてしまうと元に戻すことはできません。

毎月の住宅ローンの支払いをするという義務を果たさなかったので期限の利益を喪失している、つまり住宅ローンを月々分割で支払っていく権利をすでに失ってしまっているからです。

中には代位弁済・一括請求されたあとでも元に戻せたケースもあるにはありましたので本文中で触れています。

しかし基本的には戻せないと思って間違いないです。

この記事では、住宅ローンを知らない間に滞納していて代位弁済・一括請求されてしまったら任意売却するしかないのかについて考えていきます。




住宅ローンを知らない間に滞納していて代位弁済・一括請求されてしまったら任意売却するしかないのか?

金融機関にとっては知らなくても知っていても住宅ローンを滞納したという事実は同じ

住宅ローンを貸し出している金融機関にとっては、確認できる事実は住宅ローンがきちんと払われているのかもしくは滞納しているかの二つに一つです。

住宅ローンが支払われなく理由はそれこそ十人十色なのでいちいち確認することはできないからです。

またもし仮に住宅ローンが支払われなくなった理由を金融機関が聞き入れたとして、その理由によっては代位弁済・一括請求しているものを元の分割払いに戻せるとなると、人によって不公平感が出て公平性に欠けるからです。

なので金融機関は公正に住宅ローンを滞納しているという事実だけに基づいて代位弁済・一括請求を行うのです。

 

金融機関も住宅ローンの滞納があったからといっていきなり代位弁済・一括請求しているわけではない

いくら住宅ローンの滞納という事実だけに基づいて代位弁済・一括請求しているといっても、金融機関も住宅ローンの滞納をだまって見ているわけではありません。

住宅ローンの引き落としがされなければまず金融機関から本人に何かしらの連絡が入ります。

その連絡がつかなければ通知文を郵送してくるなどで住宅ローンが滞納されている期間と金額を知らせてくるのです。

そして何度も何度も連絡や通知文を送ったにも関わらず住宅ローンの滞納が解消されない場合は仕方なくルールに則って代位弁済・一括請求をかけてくるのです。

極めつけはその代位弁済・一括請求する際には内容証明で通知文を送ってくるので通知文を送ったという記録を残しているのです。

それにもかかわらず住宅ローンを滞納し続けたということで期限の利益を喪失させて代位弁済・一括請求の手続きに入っているというわけです。

なので金融機関としてはあれだけ通知したのだから今さら知らなかったと言われてもはいそうですかとはできないというわけです。

 

個人再生手続きで住宅ローンの支払いは戻せた場合もある

住宅ローンの支払いを滞納していて代位弁済・一括請求されたあとに弁護士が入って個人再生手続きを行った際に、期限の利益が復活して月々の支払いに戻せたケースも過去にあることはありました。

ただ全ての金融機関が応じるのかどうかは分かりませんので個人再生手続きに期待しすぎるのも危険です。

やはり個人再生手続きで家を残したい場合は期限の利益を喪失する前、代位弁済・一括請求される前に個人再生手続きを行うほうが安全です。

 

代位弁済・一括請求を元の分割払いに戻せなければ任意売却でリカバリーするしかない

住宅ローンの期限の利益を失って代位弁済・一括請求をされて元に戻せなければ、何も手を打たなければ競売となってしまいます。

自分の知らない間に代位弁済・一括請求になってしまったとしても、ここは事実は事実として受け止めて競売を回避する方向に動いていくべきです。

家はなくなってしまいますが任意売却で残債をできるだけ減らしてリカバリーしておくことで、その後の生活の立て直しがまったく違ってくるからです。

 


まとめ

  • 住宅ローンを延滞していることを本人が知っていても知っていなくても一定の回数延滞が累積すると金融機関は催告の上で期限の利益を喪失させて代位弁済・一括請求の手続きを行う。
  • 弁護士を入れて個人再生の手続きを行った際に代位弁済・一括請求されたあとであっても元の月々の支払いに戻せたケースもあるが個人再生手続きを行うのであれば代位弁済・一括請求前のほうが安心できる。
  • 代位弁済・一括請求をされると元に戻すことは困難であることから競売を回避するために任意売却を行ってリカバリーしておくことでその後の生活の再建がしやすくなる。





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