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金融機関の担保評価額とローンの借り入れ金額との関係

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金融機関の担保評価額とローンの借り入れ金額との関係

収益物件の担保評価額とローンの借り入れ金額との関係はどのようになっているのでしょうか?

金融機関は、

◎借主の属性×物件の担保評価

で融資を判断します。

そしてその判断においては借主の属性により重きを置かれることになります。

この記事では、金融機関の担保評価額とローンの借り入れ金額との関係をご紹介します。


金融機関の担保評価額とローンの借り入れ金額との関係

融資審査として物件の担保評価を必ず取る理由

借主の属性に重きを置いて融資判断をするとはいえ、物件の担保評価は必ずなされます。

その評価額が担保評価の額です。

この担保評価が高ければ金融機関も融資をしやすくなるということです。

それは、融資をしたお金が万が一返済されなくなった場合に、金融機関は担保不動産を競売や任意売却、債権譲渡などで処分して資金を回収することになるため、その回収金額が大きく見込めるほうが融資のリスクが低いといえるからです。

 

担保評価が低いと融資額も必ず低いのか?

だからといって、金融機関は物件の担保評価の金額の範囲でしか融資をしないということではありません。

金融機関の担保評価では一般的に市場価格よりもかなり厳しく見られるので低く評価されることがほとんどです。

そのうえで物件の担保評価を超える範囲の融資は、『借主の信用』での貸し出しとなります。

例えば、1億円の収益物件を1億円の借り入れで取得するとします。

金融機関の担保評価が7000万円だとすれば、借り入れ額との差額である3000万円は『借主の信用』での貸し出しということになります。

そしてこの『借主の信用』での貸し出しを金融機関がどれくらいできるのかというのは、その借主の属性によって異なってきます。

貸し出しの審査基準として『借主の信用』による貸し出しをどれくらい出してもいいかは、すべての金融機関で管理しています。

まとめ

金融機関は融資審査において、

  • 借主の属性
  • 物件の担保評価

の両方を掛け合わせて判断を行います。

日本の銀行では今のところ借主の属性が物件の担保評価よりも重視されるとはいえ、物件の担保評価はどの金融機関も必ず取ります。

借主の属性と物件の担保評価を掛け合わせて融資審査を行いますので、属性が高い借主ほど物件の担保評価以上の金額を金融機関から『信用』で借り入れることができるという仕組みになっています。

そしてその信用による貸し出しをどれくらい行うかということはそれぞれの金融機関において決められているのです。

最終的に物件の担保評価が高いほど借主の属性による信用貸し出し部分を除いたベースの部分の金額が上がることになりますので、借主の信用の幅の大小はありますが結果的には融資額も伸びやすくなるということがいえます。

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